Как взять микрокредит в интернете
без риска и переплаты
Не станем надевать белое пальто, отвечать «никак» и советовать не связываться с микрокредитами. Бывают ситуации, когда деньги нужны на любых условиях.
Андрей живет в небольшом поселке на Урале и ему срочно нужно 5 тысяч рублей, чтобы купить маме обратный билет из отпуска взамен утерянного. Сделать это нужно в течение 3 часов. Он планирует вернуть долг с зарплаты, которую выдадут через неделю.

У друзей одолжить не получилось, банков в его поселке нет, в город ехать долго.

Андрей слышал, что можно занять деньги в онлайне, но не знает, как это сделать, чтобы не переплатить и не попасть в лапы мошенников.

Поможем Андрею разобраться.
Кто в интернете дает деньги в долг
1. Частные лица друг другу через специальные сервисы так называемого P2P кредитования. Получить деньги быстро не удастся: требуется справка о доходах, электронная подпись. Андрею этот вариант не подходит.

2. Микрофинансовые организации (МФО) — Андрей часто видит их вывески, когда приезжает в город. У многих из них есть сайты, на которых можно оставить заявку и получить деньги на свой банковский счет или электронный кошелек.

Максимальная сумма, которую можно получить в онлайне — 15 тысяч рублей.
Время от заполненения анкеты до получения смс с кодом для зачисления денег на ваш счет — от 15 до 50 минут.




«Потребителям нужно знать, что чаще всего за объявлением на заборе „даем деньги в долг“ скрываются мошенники».
Генеральный директор франчайзинговой сети «Фаст Финанс» Дмитрий Коршунов
Что нужно знать о МФО
С 2017 года все МФО разделены на 2 группы: микрофинансовые и микрокредитные компании.

Для микрофинансовых компаний (МФК) выдача кредитов является основным бизнесом. Им запрещено заниматься торговлей и производством, их уставной капитал должен составлять не менее 70 млн рублей. Зато они имеют право привлекать вклады граждан (размером не менее 1,5 млн рублей), выдавать кредиты в онлайне и проверять заемщиков через бюро кредитных историй.

Микрокредитные компании (МКК) не могут выдавать онлайн кредиты — это главное, что нам нужно о них знать в данном случае.

Все МФО должны быть зарегистрированы в реестре Центрального Банка России.
Первый шаг, который нужно сделать Андрею — найти сайт МФК и проверить, числится ли эта МФК в реестре ЦБ РФ.
Почему у МФО такие высокие проценты
1. МФО дают относительно небольшие суммы на короткий срок. При этом, как и банки, они должны заплатить своим сотрудникам за обработку каждой заявки. С точки зрения трудозатрат нет разницы в обработке трехлетнего кредита на 300 тысяч и микрокредита на 5 дней на сумму 5 тысяч. Высокие проценты позволяют МФО оплачивать работу по обработке заявок и получать прибыль. Чем больше сумма кредита и срок его использования — тем ниже проценты.

2. МФО работают с более дорогими деньгами. Банк может взять в долг у Центрального банка под 10% годовых, МФО либо сами берут кредит в банке, либо принимают деньги вкладчиков. В любом случае, деньги они получают под более высокий процент (от 19% годовых).

3. МФО больше рискует при выдаче кредитов. МФО не требуют документального подтверждения дохода, ориентируясь на данные кредитной истории. Как правило, сумму до 5000 рублей они дают даже клиентам с"нулевой" кредитной историей.

Поэтому процент невозвращенных кредитов у МФО заметно выше (24%), чем у банков (8,3%). Риск невозврата закладывается в процент.

При обращении за деньгами в МФО человек переплачивает за быстрое и гарантированное получение небольшой суммы на короткий срок.

Максимальная ставка для микрокредитов, выдаваемых МФО, 795,152% годовых при сроке займа до 30 дней.

«В Британии, в Северной Европе ставки колеблются от 1% до 2% в день. Причина — в затратах на обслуживание займа».
Начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности ЦБ РФ Михаил Мамут.
Второй шаг при выборе микрокредита: помнить, что банки указывают размер процентов в годовом выражении. МФО — в дневном.
Если в условиях кредита написано «2%» — придется заплатить 2% от суммы за каждый день использования заемных денег.
Можно ли потерять квартиру, попав в «долговую кабалу» к МФО
Истории, когда человек брал в долг 10 тысяч рублей, забывал платить и его долг достигал сотен тысяч или миллионов, были и наделали много шума.

Но с 26 марта 2016 года вступили в действия поправки к ФЗ № 151 «О Микрофинансовой деятельности и Микрофинансовых организациях». Теперь общая сумма начисленных процентов не может превышать основной долг более, чем в четыре раза.

С 2017 года этот показатель снижается до трехкратного. Если же заемщик частично погасил кредит, проценты будут начисляться только на оставшуюся сумму основного долга, до тех пор, пока не достигнут двукратного размера оставшейся суммы долга. После этого начисление процентов также прекращается.

Прекращение начисления процентов не означает, что прекращается начисление пени и штрафов.

Максимальный размер пени и штрафов регламентирован ФЗ № 353 «О потребительском кредите» и не может превышать 20% годовых за период, пока продолжается начисление процентов или 0,1% от суммы просрочки, если проценты не начисляются.
Если вы взяли микрокредит и не вернули (пример)
Давайте посчитаем самое неприятное развитие ситуации для человека, взявшего в 2017 году 10 тысяч рублей на 10 дней под 1% в день и не вернувшего микрозайм в течение целого года.

На 11 день после взятия кредита начнется нарушение условий договора и станут начисляться пени в размере 20% годовых. Через 300 дней размер начисленных процентов достигнет 300% и начисление процентов прекращается. Зато пени станут начисляться из расчета 0,1% в день или 36,5% годовых.
Ровно через год человек, получивший микрозайм на 10 тысяч рублей будет должен 42 294 рубля.
Очень большая переплата, но о ситуациях «взял 10 тысяч, теперь должен миллион» речь больше не идет.
Если вы задержите выплату — закон не позволит кредиторам раздеть вас до нитки.
На 11 день
— начинается нарушение условий договора
— на сумму кредита начисляются пени
— проценты продолжают начисляться
Затраты
проценты по кредиту + пени 20% годовых
Через 300 дней
— размер начисленных процентов достигнет 300%
— начисление процентов прекращается
— пени начисляются из расчета 0,1% в день или 36,5% годовых
Затраты
пени 0,1% на сумму кредита
Третий шаг при выборе микрокредита: всегда помнить, что микрокредит — это очень дорогие деньги на короткий срок и нужно приложить все силы, чтобы погасить его вовремя.
Как погасить кредит досрочно
Сотрудники МФО начинают звонить уже на следующий день, после того как прошел срок погашения кредита. Чтобы избежать неприятных объяснений, оформите срок возвращения кредита с запасом в два-три дня.

Получится вернуть раньше — смело возвращайте, никаких штрафных санкций закон не предусматривает. Проценты вы заплатите только за те дни, когда пользовались чужими деньгами.
Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
Статья 11 ФЗ «О потребительском кредите»
Четвертый шаг при выборе микрокредита: когда рассчитываете срок, на который вам нужен кредит — прибавьте два-три дня. Лучше вернуть раньше, чем допустить просрочку.
Чем грозит просрочка или невозврат кредита
Примерно так видят вашу кредитную историю МФО при поверхностном скоринге. Проблемы с возвратом кредита уведут стрелку в красную зону. Банки видят историю более детально.
Получение кредита в интернете, скорее всего, избавит вас от быстрой встречи с хмурыми сотрудниками МФО. Визит недружелюбных сограждан возможен, но позже, когда ваш долг передадут коллекторскому агентству.

Но это не означает, что не нужно беспокоиться о возврате кредита в срок. МФО имеет немало законных возможностей усложнить вам жизнь — и неприменно это сделает.

Прежде всего, вы испортите свою кредитную историю — вплоть до попадания в «черный список» — и следующий кредит вы не получите очень долго, ни в банках, ни в других МФО.

Если вы не будете отвечать на звонки и письма по электронной почте — МФО продаст ваши обязательства коллекторам. Которые привыкли действовать жестко, буквально «доставая» должника всеми возможными способами — от звонков и визитов домой до общения с вашими родными, друзьями и знакомыми. Напугают маму — чего ж хорошего?

Если и это не поможет — дело передадут в суд. Который может принять решение списывать долг с вашей зарплатной карты или описать и продать имущество. Так или иначе, но долг все равно придется вернуть.

Самое глупое, что можно сделать, если возникли проблемы с возвратом кредита — «пропасть с радаров» в надежде, что «как-нибудь само утрясется». Не утрясется.

Начинайте решать проблему сразу. Во всех МФО есть возможность заплатить проценты и продлить срок кредита.

Если есть возможность погасить хотя бы часть основного долга — обязательно это сделайте. В этом случае начисление процентов прекращается после того, как их размер достигнет 200% от суммы оставшегося долга.
Как не пострадать от мошенников
Самый распространенный вариант мошенничества — создание фальшивого сайта. Вы попадаете на такой сайт, оставляете заявку на кредит, к которой указываете свои данные. Мошенники используют эти данные для оформления кредита на настоящем сайте МФО. В результате они получают деньги, а вы долги по кредиту, которого не брали.

К счастью, этот вид мошенничества становится неактуальным.
Сейчас право выдавать онлайн-займы имеют только МФК, заключившие договор с проверенным банком и поручившие этому банку проводить идентификацию клиентов.
Банк использует несколько параметров для идентификации и располагая только данными вашего паспорта и номером телефона, но не имея доступа к телефону, мошенники не смогут пройти идентификацию.

Тем не менее, мошеннический сайт может попытаться заработать на вас другими способами.

Не давать предоплату. Под любым предлогом вас просят внести некоторую сумму: на проверку кредитной истории, в качестве страховки от невыплаты, в качестве компенсации комиссии банка за перевод. Объяснений может быть много, но главное запомнить легко: предоплату просят только мошенники.
Не давать платежные данные карты. К сожалению, даже настоящие МФК, выдающие онлайн-кредиты, просят при регистрации указать не только номер карты, на которую вы хотите получить деньги, срок ее действия, но и код CVV2/CVC2, указанный на обратной стороне карты. Оставлять такой набор платежных данных на сайте, даже если это сайт настоящей МФК, представляется мне достаточно безумной идеей. Как правило, МФК предлагает несколько вариантов получения онлайн-займа. Помимо счета карты это может быть банковский счет или счет электронных денег, Яндекса или Киви.
МФО работают с персональными данными и подчиняются правилам об их обработке и защите. Они всегда используют защищенное соединение.
В отличие от мошенников.

В начале адреса сайта должно стоять https://, а не http://
В адресной строке должна быть иконка-замок.
Если МФО пытается вас обмануть
Кредитование через интернет ничем не отличается от займов, которые выдаются в офисах МФО. Они регулируются теми же правовыми нормами. На них будут распространяться и все ограничения по предельному размеру долга, о которых уже было сказано.

Евгений Сухоцкий: «В случае нарушения кредитором условий договора займа следует обращаться в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Банка России. О несоответствии договора нормам законодательства (предусмотрена комиссия или оформление страховки или часть условий прописана мелким шрифтом) сообщайте в Роспотребнадзор. А при выявлении фактов незаконного использования персональных данных или физического или психологического воздействия на должника — в правоохранительные органы».

Евгений Сухоцкий
Начальник Управления контроля и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, потребительских кооперативов и ломбардов Банка России по ЦФО.
Сохраните эти контакты
1. Центральный аппарат Службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров.
Адрес для направления корреспонденции: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12.

2.Телефоны контактного центра Банка России:
8 800 250-40-72 (для бесплатных звонков из регионов России);
+7 495 771-91-00 (круглосуточно, по рабочим дням).

3. Форма обращения в Роспотребнадзор


Некоторые коллектры могу выходить далеко за рамки закона
Что делать, если одолели коллекторы
Если получилось так, что вы должны деньги — вы должны только деньги. Никто не приговаривал вас к выслушиванию оскорблений и угроз. Жалуйтесь.

С 1 января 2017 года вступает в силу закон, вводящий строгие правила для коллекторов. Контролировать работу тех, кто занимается взысканием долгов, будет Федеральная служба судебных приставов. Для этого штат службы увеличен на 375 человек.

Разработаны формы заявлений об ограничении или прекращении взаимодействия с должником. Предполагается ввести два вида заявлений. В первом должник предложит вести все переговоры через своего официального представителя. То есть коллекторы будут звонить не лично человеку, а его адвокату.

Во втором заявлении должник просто сообщает об отказе от взаимодействия с ним посредством личных встреч, телефонных переговоров, телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений.
Повторим основные шаги

Найти сайт МФО и проверить
Числится ли она в государственном реестре и в списке на banki.ru.


Проверить условия кредитования
Проценты, размер пени и штрафов, условия и способ досрочного погашения кредита.

Помнить, что микрокредит — это дорого
Не берите лишнего, не берите, если не знаете, как будете отдавать.

Взять срок с запасом несколько дней
Лучше вернуть раньше, чем получить просрочку и испортить кредитную историю.

Лайфхак для тех, кто дочитал до конца
МФО активно конкурируют за клиентов в интернете и стараются привлечь пользователей более низкими процентами. Периодически проводятся промо-акции «Первый кредит без процентов». Этим можно пользоваться, просматривая сайты проверенных МФО (их список есть на banki.ru).
Текст, верстка, коллаж — Игорь Субботин
Фото: Сергей Михеев, Алексей Виссарионов, ligalomb.ru, life.ru
Шрифты: Roboto, Open Sans
Сделано в Школе редакторов
Бюро Артёма Горбунова
Made on
Tilda